CRÉDITO DO TRABALHADOR: COMO FUNCIONA

Para simular, acesse o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital pelo celular — disponível na loja do Android e do iOS — e faça login com sua conta gov.br. Dentro do aplicativo, procure a opção Crédito do Trabalhador. O sistema verifica automaticamente seu vínculo empregatício no eSocial e apresenta propostas de bancos habilitados, como a Caixa Econômica Federal e o Banco do Brasil. Você vê taxa, prazo e CET de cada proposta lado a lado. Se optar por contratar, o processo é totalmente digital — sem precisar ir à agência. A simulação é gratuita. Desconfie de qualquer site ou pessoa que cobre taxa para 'liberar' a simulação: isso é golpe. Depois de contratar, acompanhe as parcelas pelo Caixa Tem ou pelo aplicativo do banco escolhido. O valor de cada parcela é descontado direto da folha todos os meses. Quem usa Vivo, Claro Brasil, TIM Brasil ou Oi pode receber notificações no celular pelo aplicativo do banco.

Não existe um valor fixo: o limite depende da sua renda mensal e da margem consignável disponível. A regra é que o desconto em folha não pode ultrapassar 35% do salário. Por exemplo, quem ganha R$ 2.000 por mês pode ter até R$ 700 comprometidos com parcelas de consignado. As taxas variaram em média entre 3% e 5% ao mês em 2026 — bem abaixo do empréstimo pessoal comum, que costuma ficar entre 8% e 15% ao mês. Após contratar, o dinheiro cai em até 24 horas, dependendo do banco. Quem usa Caixa Tem pode ver o saldo disponível no próprio aplicativo logo após a liberação. Bancos como Bradesco, Itaú e Santander Brasil também têm prazos similares. Sempre compare o CET — e não apenas a taxa de juros — antes de assinar qualquer proposta.

Existem algumas razões comuns para a simulação não retornar propostas. A principal é a margem consignável esgotada: se você já tem outros descontos em folha que somam 35% ou mais da renda, nenhum banco consegue oferecer uma nova parcela dentro do limite legal. Outra causa é o vínculo empregatício não reconhecido: se a sua empresa ainda não atualizou o registro no eSocial, o sistema não confirma que você tem carteira assinada. Trabalhadores domésticos e rurais às vezes enfrentam esse atraso. Também pode ocorrer instabilidade temporária no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital — nesses casos, tente novamente em outro horário ou acesse pelo Mercado Pago ou pelo site do banco habilitado de sua preferência. Se usar operadoras como Vivo ou Claro Brasil, verifique a conexão de dados antes de tentar. Em caso de dúvida persistente, procure o CRAS mais próximo ou acesse gov.br/trabalho-e-emprego para orientação oficial.